Что лучше ипотека или кредит

Быстрота оформления

Для получения кредита в банке потребуется минимум времени и бумаг. Достаточно принести паспорт и справку о доходах, а также:

  • заявление на получение кредита;
  • ИНН;
  • трудовая книжка;
  • трудовой договор;
  • если есть в наличии — свидетельство о браке, рождении ребенка, водительское удостоверение, военный билет и документы, которые свидетельствуют о наличии недвижимости или транспорта;
  • документы о среднем и высшем образовании.

Возможно, наличие поручителя, коим может стать как близкий родственник, так и друг.

Для оформления ипотеки понадобится те же документы, что при кредите плюс следующие:

  • технический паспорт на дом;
  • кадастровый план земельного участка;
  • паспорт помещения;
  • документы правоустанавливающего характера;
  • справка независимого эксперта об оценке лица, желающего взять ипотечный кредит.

Так, собрав внушительный пакет документов, нужно пройти проверку на платежеспособность, а кроме того – дождаться, пока банк проверит приобретаемую квартиру и даст разрешение на ее покупку. Заемщику необходимо будет не только потратить время на сбор пакета документов, но и оплатить их изготовление, что может обойтись в несколько тысяч рублей.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В то же время потребительский кредит тоже имеет свои преимущества и недостатки. К первым стоит отнести:

  • Небольшое количество требуемых для получения кредита документов. В большинстве случаев вам не понадобится ничего, кроме паспорта, трудовой книжки и справки о доходах;
  • Рассмотрение заявки занимает не больше пяти дней. Но часто на это уходит два – три дня, что еще больше ускоряет получение кредитных средств;
  • Сумма ежемесячного платежа неограничена и стабильна. Кроме того, сам клиент может установить себе планку и даже погасить задолженность досрочно.

Но если взять кредит на покупку квартиры, то можно столкнуться со следующими его недостатками:

  • Из-за короткого срока выплаты и большой суммы задолженности, ежемесячные платежи могут быть очень высокими. К этому стоит добавить достаточно высокие процентные ставки;
  • Большинство банков не очень охотно сотрудничает с лицами, не достигшими 25 лет. Есть, конечно, разнообразные молодежные программы, но они имеют свои ограничения;

Что лучше ипотека или кредит

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Займы для покупки недвижимости

Для приобретения недвижимости можно взять ипотеку или потребительский кредит

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Условия получения Ипотечный Потребительский
Залог необходимость внесения залога одобрение без залога
Сумма до 20 млн. руб до 500 тыс. руб
Срок срок до 30 лет срок не более 10 лет
Ставка низкая высокая
Срок рассмотрения от 1 рабочих дня в течение часа
Цель приобретение недвижимости приобретение потребительских товаров
Взнос необходимость первоначального взноса первоначальный взнос не требуется
Страховка необходимость страхования объекта страхование не требуется

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

  1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
  2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
  3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом. Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально. Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.

Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:

  • существует возможность досрочного погашения кредита;
  • когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.

По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом. Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки.

Где взять деньги, если их нет? Правильно, в банке.

Возникает вопрос, что лучше — ипотеку или потребительский кредит? Давайте рассмотрим плюсы и минуса каждого варианта.

Самое очевидное различие в том, что ипотека — это целевой заём, а потребительский кредит можно потратить на любые нужды.

Средняя ставка по ипотеке — около 9%, деньги выдают на срок до 30 лет.

Плюсы ипотеки:

  • Нормальный ежемесячный платёж
  • Возможность участвовать в государственных программах для ипотечников
  • Банк заботится о чистоте сделки
  • Можно получить налоговый вычет.

Минусы:

  • Нужен первоначальный взнос
  • Банк требует страховку
  • Кредитная организация может не одобрить сделку с выбранной квартирой или домом
  • Большая переплата по процентам за долгий срок кредитования
  • Жильё оказывается в залоге у банка
  • Нужно собрать целую кучу документов.

Что лучше (выгоднее): ипотека или кредит?

Плюсы:

  • Быстрое оформление
  • Минимальный пакет документов
  • Страховка не нужна
  • Банк не требует залог
  • Деньги можно потратить на любую недвижимость

Минусы:

  • Процентная ставка выше
  • Срок кредитования не такой долгий
  • Ежемесячный платёж выше
  • Сумма, которую одобрит банк, ограничена, чаще она меньше, чем могли бы дать по ипотеке
  • Невозможно использовать материнский капитал и получить налоговый вычет.

С одной стороны, ипотеку брать лучше тем, кому удобнее платить весь срок минимальными платежами, так как при потребительском кредите придётся отдавать более крупные суммы, это может быть тяжело. С другой стороны — тогда переплата будет меньше, так как потребкредит дают на меньший срок.

Однако если у вас есть возможность погасить ипотеку досрочно, то это выгоднее за счёт более низких процентов. К тому же можно получить налоговый вычет и закрыть ещё часть суммы.

Ранее ВашГород.ру писал, как можно получить квартиру бесплатно.

Ипотека или потребительский кредит — это пути получения заемных средств банка для покупки жилья. Между ними имеются существенные отличия, первое из которых — для ипотеки требуется предоставить залог (имеющееся или приобретаемое жилье), а для потребительского кредита залога не требуется. Что выбрать, можно решить после сравнения условий и преимуществ каждого типа кредитования.

Процесс оформления ипотечного займа довольно сложный и длительный. Пошагово вся процедура выглядит следующим образом:

  1. Подаем заявку в банк на получение займа. Он проверяет кредитную историю потенциального клиента, его финансовую состоятельность, после чего выносит предварительное одобрение. Если на этой стадии получен отказ, то следует попытать счастья в другом месте.
  2. Ищем жилье. Определяем его стоимость и при наличии договоренности с продавцом приступаем к оформлению сделки (предварительный договор купли-продажи, соглашение о покупке с внесением задатка).
  3. Заказываем оценку недвижимости оценщику, аккредитованному тем банком, в котором планируем брать заем.
  4. Пишем заявление в выбранный банк на получение ипотечного займа, в котором указываем сам объект, называем залог, прилагаем отчет оценщика.
  5. При одобрении кредитной заявки переходим к оформлению залога (если залогом выступает уже имеющаяся в собственности недвижимость).
  6. Страхуем объект приобретения.
  7. Получаем кредит.
  8. Оформляем недвижимость в собственность.
  9. Расплачиваемся с продавцом.
  10. Оформляем в залог по ипотеке приобретенную недвижимость.
  11. Погашаем заем.
  12. Снимаем залог с приобретенной недвижимости.

Процедура имеет небольшие различия в зависимости от того, какая именно недвижимость оформляется в залог банку.

Если учесть, что для любого вида кредитования важнейшим достоинством является возможность купить квартиру сразу, не собирая для этого деньги долгие годы, то в числе преимуществ именно ипотечного кредитования можно перечислить:

  • Длительный срок возврата ссуды. Сегодня банки предлагают срок возврата до 20 лет, а иногда и больше. Для клиентов с низким уровнем дохода это единственно возможный путь.
  • Заемщик становится собственником сразу после получения ссуды в банке. К моменту погашения долга стоимость его квартиры будет намного выше.
  • Можно стать участником льготной программы ипотечного кредитования с господдержкой, как молодая семья, специалист, военнослужащий и т.д. Это позволит погасить часть ссуды средствами госсубсидии, а также снизить процентную ставку до минимального значения на рынке.
  • Уплаченные по ипотеке проценты можно вернуть (налоговый вычет).
  • Если со временем в другом банке по ипотеке условия погашения будут лучше, можно пройти процедуру рефинансирования.

Недостатки ипотеки

Среди минусов покупки жилья по ипотеке заемщики отмечают следующие:

  1. Ограничен выбор недвижимости. Банк принимает в залог максимально ликвидные объекты. Вторичное жилье в аварийном состоянии, коммунальные квартиры, частные дома на окраинах не подойдут. Охотнее всего принимаются новостройки.
  2. Большая переплата. Заемщик оплачивает страхование недвижимости в залоге (а иногда и своего здоровья и жизни), оценку, обслуживание кредитного счета, регистрацию обременения в Росреестре, некоторые другие сборы. В итоге ставка по займу существенно увеличивается против той, что указана в рекламе. Узнать ее можно до подписания договора.
  3. Приобретаемый объект до 100% погашения займа остается в залоге у банка. Это не дает права хозяину продавать, завещать, дарить и как-то иначе распоряжаться жильем.
  4. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность. Банк обязательно проверит кредитную историю, а также личные данные заемщика.
  5. Необходим первоначальный взнос (в среднем 20% от цены квартиры), который покупатель вносит своими деньгами (маткапиталом). Сегодня на рынке нет предложения выдачи ипотечных займов без первоначального взноса (за редким исключением для особых категорий клиентов).

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996г, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 15-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 10-15% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.

Второй важный момент – процентная ставка. В среднем, годовая ставка по кредиту на несколько процентов выше, нежели по ипотеке. Так, в среднем процентная ставка по ипотеке – 12-15%, для кредитов же она составит 15-20%.

Важный момент — при оформлении ипотеки необходимо в большинстве случаев внести первоначальный взнос, который составляет 10-50% от общей суммы. Для осуществления выплаты можно использовать материнский капитал. Кредит такого взноса не предполагает.

Высокие проценты приводят к значительной переплате, но не стоит забывать о том, что сумма переплаты зависит не только от процентной ставки, но и от срока, в течение которого будет погашен кредит или ипотека.

Преимущества и недостатки ипотеки

Покупка нежвижимости в кредит или в ипотеку

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.

Преимущества

К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи. Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру. Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.

Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.

В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.

Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.

После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.

При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.

Преимущества и недостатки ипотеки

У ипотеки есть как преимущества, так и недостатки

Недостатки

Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.

Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:

  • высокая процентная ставка;
  • долгосрочность выплат;
  • огромная переплата;
  • сложность подбора недвижимости;
  • сложность оформления сделки;
  • необходимость оформление страховки.

Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами. Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е.

Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.

Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.

Погашение кредита или ипотеки

Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.

Когда выгоден потребительский кредит

При определенных обстоятельствах получение потребительского кредита выгоднее для приобретения недвижимости

Сроки погашения

Потребительский кредит дается на небольшой срок — в среднем на 3-5 лет. За это время заемщик обязан погасить его. Причем, сумма ежемесячных взносов прописана в договоре. При просрочке платежа или не полностью внесенной сумме, может насчитываться пеня и штрафы.

С ипотекой всё намного проще. Во-первых, дается на более длительный срок. Так, можно оформить ипотеку как на 5, так и на 30 лет. Во-вторых, заемщик может самостоятельно выбрать систему оплаты и при желании внести большую или меньшую сумму в том или ином периоде. Всё это позволяет заемщику ощущать себя более комфортно. Подробнее о расчёте ипотеке – тут.

Навязывание услуг

При оформлении потребительского кредита банки редко навязывают клиентам дополнительные услуги по страхованию жизни или имущества. В крайнем случае, попросят открыть дополнительный счет в банке или депозит.

При оформлении ипотеки придется изрядно потратиться на оформление дополнительных услуг. Так, зачастую к ним относится:

  • Страхование приобретаемого имущества.
  • Страхование жизни и здоровья заемщика.

При этом стоит учесть, что страхование производится на тот период времени, на который выдается ипотека. То есть, вам придется ежегодно обновлять страховку вплоть до момента, когда будет внесен последний взнос.

Ипотека или потребкредит: что выгоднее для покупки жилья?

Ввиду достаточно высокой стоимости недвижимости, особенно в крупных городах России, именно кредитование является единственной возможностью жителя страны обзавестись собственной жилой недвижимостью. Однако какой именно кредит выбрать?

У большинства людей нет никаких сомнений в том, что на покупку жилья надо оформлять ипотеку. Но и здесь все неоднозначно, ведь в последнее время популярностью пользуется вариант, при котором на покупку жилья оформляется займ на потребительские нужды. Разберемся, что лучше – ипотека или кредит.

Ипотека – это специализированный кредит, который выдается на покупку недвижимости. Она может быть как жилой, так и коммерческой. Второй вариант ориентирован на индивидуальных предпринимателей, а также на бизнесменов.

Что лучше (выгоднее): ипотека или кредит?

Чтобы понять, что выгоднее – ипотека или кредит, сперва рассмотрим преимущества ипотеки:

  • Небольшая процентная ставка. Это ключевое отличие ипотечного займа от потребительского. Большая часть предложений по размеру процентной ставки укладываются в диапазон от 10% до 12% годовых. Нередко встречаются займы, которые предоставляются на льготных условиях под ставку от 8% годовых и выше. Также можно увидеть не самые выгодные предложения со ставкой до 14% годовых. Однако даже такая ставка существенно меньше, чем минимальная по потребительскому займу.
  • Длительный срок погашения. Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, если смотреть на срок кредитования? С точки зрения размера переплаты при коротком сроке погашения кредит на потребительские нужды выгоднее. Однако ипотеку можно оформить на срок вплоть до 30 лет, и размер ежемесячного платежа едва ли будет выше 10 000 – 15 000 рублей. Если стоит цель поддерживать небольшую кредитную нагрузку на бюджет, то стоит рассматривать именно ипотечное кредитование.
  • Возможность получить налоговый вычет. Это существенный плюс прежде для налогоплательщиков. После того, как ипотечный займ будет полностью погашен, можно будет вернуть 13% от стоимости квартиры, но не более 390 000 рублей. Неплохие деньги, которые реально использовать на ремонт или благоустройство приобретенной квартиры. С потребительского кредита получить вычет не получится.
  • Возможность выбора типа погашения платежей. Если вас не напугает большой размер ежемесячного платежа, можно вместо аннуитетного типа погашения выбрать дифференцированный. Такой ход позволит значительно сократить размер переплаты и сделать ипотечный займ максимально выгодным.

К числу минусов ипотеки стоит отнести необходимость оплаты первоначального взноса, передачу квартиры в залог банку вплоть до окончания срока погашения займа, а также необходимость приобретения страховки.

Всех граждан, решивших воспользоваться заемными средствами для приобретения собственного жилья, интересует, ипотека или кредит: что выгоднее? Проанализировав все «за» и «против», каждый решает для себя сам, ипотека или кредит: что выгоднее оформить в отдельно взятом случае.

Приобретение собственного жилья – самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.Но для большинства россиян единственная возможность – это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.

Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?», нужно определиться с ключевыми моментами:

  1. Размер требующейся суммы в кредит.
  2. Оптимальный срок кредитования.
  3. Целевое назначение приобретаемого жилья

По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.

Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях – 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст.12 и положениям гл.

V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

15 окт. 2013, 11:55

Схожесть ипотеки и кредита потребительского поверхностна. На самом деле, это два совершенно разных банковских продукта. Для того чтобы определить, какой вид займа подходит именно вам, необходимо понять, чем отличается ипотека от кредита классического.

Банковский наличный кредит может быть выдан на любые цели — от покупки телефона до строительства коттеджа. А многие кредитные организации порой даже не интересуются, на что клиент планирует потратить полученные средства.

Ипотечное кредитование, напротив, имеет четкое назначение. Денежные средства можно направить исключительно на покупку недвижимости. Более того, купленная жилплощадь будет находиться в залоге у банка, выступая своего рода гарантом возвращения выданных средств.

Ставки по ипотечному кредитованию несомненно ниже, чем по потребительскому. Это связано исключительно с обеспечением займа залогом.

В ставку по кредиту наличными или потребительскому кредиту без обеспечения (которая может быть как 17%, так и все 50%) банк вынужден закладывать риски невозврата.

В случае оформления ипотеки такой необходимости нет – при невыплате выданного займа банк всегда сможет реализовать залоговую недвижимость. Ипотечные программы, ставки по которым находится в пределах 11-15%, несомненно выгоднее.

По сравнению с ипотекой, кредит наличными дает гораздо меньше финансовых возможностей. Обычно сумма потребительского заимствования не превышает 700-1000 тыс. рублей. Ипотека же может быть выдана и на несколько миллионов.

Еще несколько лет назад поручительство было неотъемлемой частью потребительского кредитования. При этом банки предлагали понижение ставки или увеличение суммы. Однако теперь поручительство и обеспечение в программах кредитования наличными практически не используется.

В ипотечном же кредитовании изменения минимальны. Приобретаемая недвижимость по-прежнему идет в обеспечение, а созаемщик зачастую несет равные с клиентом обязательства. Однако, как правило, ни процентная ставка, ни сумма от этого не меняется.

Один из главных страхов клиента, оформившего ипотеку, — потеря недвижимости. Это опасение не беспочвенно.

В случае систематической нарушения выплат по кредиту банк может потребовать единовременное, полное погашение займа, а в при несоблюдении поставленного условия — продать заложенную квартиру. Безусловно, банки заинтересованы договориться с заемщиком, предлагая ему различные варианты погашения.

Полезный Совет!

Ведь в случае реализации недвижимости кредитная организация не только не получит проценты от заемщика, но и рискует продать недвижимость по цене, едва ли покрывающей саму сумму займа.

Последствия неоплаты потребительского кредита не столь тяжелы. Единственный инструмент воздействия, который может применить банк к такому заемщику – судебное разбирательство.

Но чаще всего суд вменяет в обязанность заемщику оплачивать кредит определенными частями (та же реструктуризация). В случае, когда нет возможности погашать долг, суд может принять решение об описи имущества заемщика-ответчика.

Если на клиента не оформлено никакого имущества, то банк вынужден списать кредит.

Важно знать, что само ипотечное имущество обязательно подлежит страхованию. Но обратите внимание, что законом не предусмотрено требование о страховании клиента, его жизни или здоровья. Такие программы включаются в кредит лишь с согласия клиента.

А в потребительском кредитовании вообще не существует такого понятия как «обязательное страхование». Любой полис, оформленный вместе с кредитом, заключается лишь по желанию заемщика.

Оформление ипотеки – процесс достаточно трудоемкий. Банки просят клиентов предоставить определенное количество документов, актов и справок. Процесс рассмотрения, согласования и принятия решений также требуют времени. Для упрощения процедуры можно обратиться к ипотечному брокеру. Но и тут необходимо проявить осторожность: не все брокеры работают честно. Да и услуги их стоят не дешево.

Оформление потребительского кредита на порядок проще. Обычно выдача происходит за 1-3 дня.

К выбору типа кредита нельзя подходить спонтанно. Даже учитывая все качественные отличия ипотеки от кредита, необходимо просчитать оба варианта.

Нужно обязательно посчитать издержки (оценка квартиры, обязательное страхование, комиссии агентов и нотариусов).

Не всегда стоит связываться с ипотекой. Например, если вам не хватает 500-700 тыс. рублей, вернуть которые вы сможете за 3-5 лет.

Старайтесь обращаться в те банки, с которыми у вас уже есть опыт общения. Особые условия предоставляются и зарплатным клиентам. Иногда «зарплатнику» кредит могут выдать под 13%, а человеку «с улицы» — ипотеку под 15%. 

Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки.

В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.

Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

В чем отличие

А кто владелец?

Еще одно существенное различие ипотеки и кредита в том, что получив кредит, вы покупаете квартиру, которая принадлежит только вам. Вы можете продавать ее, сдавать, прописывать в ней своих родственников. То есть, вы сразу же приобретаете право собственности на жилье.

То ли дело ипотека. Приобретенное с ее помощью жилье всецело принадлежит банку вплоть до того момента, пока ипотека не будет погашена. В течение этого времени вы не можете без разрешения банка продавать или сдавать ее, прописывать в ней третьих лиц и совершать ряд действий, прописанных в вашем договоре.

Как получить ипотеку

Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.

Договор должен быть оформлен на следующих условиях:

  • возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
  • постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
  • наличие постоянного дохода;
  • хорошая кредитная история заемщика.

Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

  • Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

    В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.

    То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании – все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.

  • Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

При оформлении ипотеки жилье тщательно проверяется службой безопасности банка, что дает уверенность в том, что квартира или дом не принадлежат третьим лица и с ним не проводились какие-либо аферы. Таким образом, вы можете быть уверены в том, что в один прекрасный день на вашем пороге не покажется бывший владелец жилья с просьбой освободить приобретенное помещение.

В то же время, банк может отказать в ипотеке, если выбранная вами недвижимость:

  • Находится в неудобном для банка районе.
  • Банк не работает с фирмой, которая предоставляет данное жилье в новостройке.
  • Банку не нравится состояние квартиры.

Исходя из этого, вам придется подыскивать новое жилье, если выбранное вами не удовлетворит банк.

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста.

Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца — возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Итоговая таблица характеристик

Потребительский кредит

Ипотека

Оформление

1-2 дня

5 дней и более

Процентная ставка

15-20%

12-15%

Срок погашения

3-5 лет

Длительный (около 30 лет)

Первоначальный взнос

Нет

Есть, 10-50% от общей суммы

Владелец до момента погашения

Заемщик

Банк

Налог

Возможен 13% вычет

Нет

Что лучше — ипотека или кредит

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст.12 и положениям гл. V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.

Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.

Решили приобрести дом или квартиру, но финансов не хватает? Или вы хотите их потратить на что-то другое? Не беда! На этот случай есть банки. Там вы можете взять недостающую сумму и выплатить ее равными частями. За тот срок, который удобен вам. Но возникает вопрос, что лучше взять: кредит или ипотеку? Давайте разбираться!

Ипотека

Итак, что же такое это такое и в чем ее особенности? Что лучше — ипотека или кредит? Ипотека – это кредит, который вам предоставляется на покупку жилья или дома. Основное преимущество – низкая процентная ставка. Кроме того, в настоящее время ипотеку берут многие молодые родители.

А значит, они могут внести первый взнос за квартиру материнским капиталом и тем самым значительно сократить платеж и сумму переплаты! При обычном кредите это невозможно. Помимо этого, если во время выплаты ипотеки у вас рождается ребенок, часть квадратных метров вам оплачивает государство.

Это отличная финансовая поддержка для семей с малышом. А если во время выплаты ипотеки в вашей семье родится трое малышей, государство полностью оплатит за вас всю сумму ипотеки.

Но ипотеку берут не только молодые семьи, но и военные и другие категории граждан. Больше 70% квартир в наше время покупается с помощью данной программы. И для каждой категории граждан есть свои программы, которые удобны именно им.

Главным достоинством ипотеки, помимо низкой процентной ставки, является большой срок кредитования. А это немаловажно, потому что квартиры стоят недешево.

А если бы срок ипотеки был 2, 3 или 5 лет, как при обычном кредите, многие люди бы не справились с такой финансовой ответственностью и допустили просрочку. А это бы ничем хорошим не кончилось.

Самое главное!

Потому что из просрочек выходить очень сложно, так как размеры неустоек очень большие, а помимо неустоек, надо по-прежнему платить ежемесячный платеж.

Кроме того, вы испортире себе кредитную историю, и в дальнейшем, когда вам понадобится очередной кредит, у вас возникнут сложности при его получении, потому что банкам очень важна недежная репутация заемщика. Ведь если заемщик не будет платить, банк не получит прибыль, а возможно, и свои денежные средства назад. Так что платите вовремя, берегите кредитную историю смолоду. С первого кредита!

Про достоинства все ясно. А как же недостатки? Их нет?

Недостатки и у ипотечного кредитования присутствуют, но достоинства преобладают. Но давайте все же подробнее разберем недостатки:

  • Обременение. То есть полное право собственности на квартиру перейдет к вам только после полной выплаты ипотеки.
  • Большая переплата, возникающая при очень больших сроках кредитования! Так что внимательно считайте, какая сумма переплаты и какая сумма платежа будут при n-ом количестве лет. Как правило, если рассматривать срок ипотеки 15 и 20 лет, то разница в платеже незаметна, зато срок кредитования увеличивается на целых 5 лет!

У кредита, как и у ипотеки, есть ряд достоинств и недостатков. Давайте их разберем. Итак, какие основные недостатки кредита?

  • Большая процентная ставка, она в 100% случаев больше процентной ставки по ипотеке, а значит, и сумма переплаты больше. Вам это нужно?
  • Маленький срок кредитования, а значит, большие платежи по кредиту, на которые уходит большая часть заработной платы.
  • Нет поддержки государства, а значит, и каких-то специальных льготных программ.
  • Не очень большая сумма кредитования.

Достоинства кредита

  • Отсутствие обременения по ипотеке, а значит, вся квартира в полной вашей собственности.
  • Вы можете продать квартиру, даже если еще не закрыли кредит. Если бы у вас была ипотека, это было бы намного сложнее. Пришлось бы ехать в банк и соответствующие учреждения и снимать обременение. А на это уходит очень много времени. И не все покупатели хотят связываться с этим, потому что опасаются обмана.
  • Кредитование возможно даже на минимальную сумму.

Что лучше брать: кредит или ипотеку? На самом деле каждая ситуация индивидуальна и необходимо просчитать все варианты. И в конечном итоге с помощью финансового результата определить, какой способ кредитования выбрать.

Но стоит понимать, что ипотека дается с определенной суммы. А если вам для покупки квартиры не хватает немного, то лучше взять кредит. На него, как правило, нужно собирать не такой большой пакет документов.

А также вы можете получить кредит в течение нескольких часов. Очень удобно.

Если оценивать с практической точки зрения, задумываться о кредите можно только при условии, что у вас есть минимум ¾ на покупку жилья и не хватает всего лишь 25%. В остальных случаях кредит – это финансово проигрышная операции. Вам это нужно?

Иногда бывают ситуации, когда необходимо срочно приобрести квартиру, есть практически вся сумма, но нет времени ждать. Иначе ее купит кто-то другой, и вы упустите выгодный вариант. В таком случае лучше выбрать кредит, вы его оформите быстрее, потому что не нужно будет собирать огромный пакет документов и ждать кучу справок. Во многих банках кредит дают в течение дня по двум документам.

Важно понимать, что если вы берете ипотеку в браке, то один супруг может быть основным заемщиком, а другой созаемщиком. При разводе квартира будет автоматически делиться пополам, даже если один из супругов не сделал ни одного платежа. В случае, если один из супругов взял кредит на квартиру до брака, он при разводе может ее отсудить.

Очень большим преимуществом ипотеки является возможность на ней заработать денег. При кредите такой возможности нет. Как это можно сделать? Согласно законодательству нашей страны каждый человек может вернуть налог на доход физических лиц при покупке квартиры.

Как это сделать? Необходимо обратиться в районную налоговую инспекцию, взять список документов, которые необходимо собрать. И уже в течение 3 месяцев на ваш счет поступит вся сумма налогов, которые вы перечислили государству за год.

Неплохая прибавка к зарплате? Мы тоже так думаем!

То есть вам вернут деньги не только за покупку квартиры, но и за проценты, которые вы платите за ипотеку. Единственным минусом данной системы является ограничение по сумме возврата. Каждый год эта сумма меняется.

В настоящее время вы можете вернуть 260 000 рублей за покупку квартиры, неважно в ипотеку или нет, а также всю сумму выплаченных процентов! Если вы оформили ипотеку после 2016 года, то максимальная сумма возврата составляет 390 000 тысяч.

Итак, вы определились, что лучше — взят кредит или ипотеку. Однако при обращении в банк, вам могут предложить дополнительные услуги. При ипотеке – это страхование квартиры, а при кредите – страхование вашей жизни.

Для чего это банку? Банк таким образом страхует себя от финансовых потерь, то есть, если с вами что-нибудь случится (инвалидность 1 степени или летальный исход), деньги банк все равно получит. Ему выплатит страховая компания, и он не будет названивать вашим родственникам.

Полезный Совет!

Нужна ли эта услуга или нет, решаете вы. Она добровольная. Однако многие банки делают ее обязательной для своих клиентов, отказываясь выдавать без страховки кредит или ипотеку на жилье. Что лучше сделать в таком случае? Позвонить на горячую линию банка и оставить претензию.

Делайте это прямо при сотруднике банка, и результат не заставит себя долго ждать. Вы получите то, что вам необходимо!

В данном случае необходимо обратиться в банк-кредитор и узнать, каким образом происходит досрочное погашение, нужны ли дополнительные заявления заемщика для этого.

Какой порядок досрочного погашения? Уменьшают ли количество платежей или их сумму? Или возможны оба варианта.

При поиске ответа на вопрос «Что лучше — кредит или ипотека?» отзывы играют не поледнюю роль. Многие высказываютсяв в пользу кредита, но следует учитывать, что все они закрыли его меньше, чем за год. Реально оценивайте свои возможности!

Заключение

Если перед вами встал вопрос, что лучше: ипотека или кредит на квартиру, не спешите принимать решение. Обязательно «взвесьте все продукты», просчитайте финансовые результат.

И только тогда вы сможете принять правильное решение, поскольку основываясь только на теории, это сделать невозможно! Каждая ситуация индивидуальна, и необходимо делать расчет в зависимости от конкретного случая.

Принимайте правильное решение, чтобы не пришлось жалеть об упущенной выгоде.

После этого определяется валюта, в которой планируется брать ипотеку. Далее заемщику предстоит решить наиболее тяжелую задачу – выбрать банк и ипотечную программу.

Банковское учреждение ВТБ 24 предлагает самые низкие процентные ставки. В этом банке удастся взять кредит с небольшой переплатой.

Но в буклетах указывают минимальную ставку, которая в реальности оказывается более высокой.

Самой выгодной можно считать программу Сбербанка, но только в том случае, когда не платится первоначальный взнос.

Самое главное!

Согласно этой программе клиент отдает всего 10% стоимости приобретаемой недвижимости, а если ипотечный кредит оформляется с поддержкой государства, то и вовсе ничего не платится.

Другие интересные материалы по теме