Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Плохая история заемщика: причины появления

Как любят говорить врачи, лучшее лечение – это профилактика. Поэтому, конечно, проще всего не портить свою кредитную историю просрочками и отказами от исполнения обязательств.

Совет!

Поэтому до того, как взять кредит, подумайте – сможете ли вы его выплатить.

Сегодня молодой человек берет мобильный телефон в кредит и выплачивает его с задержками, а через несколько лет ему могут отказать в получении ипотечного кредита – даже в том случае, если его зарплата будет позволять выплачивать ежемесячные платежи без проблем.

И вообще самый честный и простой ответ на вопрос: «Как улучшить свою кредитную историю?» – никак.

Поэтому, прежде всего, не стоит верить многочисленным объявлениям, в которых обещают помочь исправить вам кредитную историю: деньги с вас возьмут, а история останется прежней.

Ищем информацию

Впрочем, ситуации бывают разные, и давайте все же разберемся, что делать в том случае, если ваша кредитная история испорчена. Для начала необходимо оценить, насколько плохо дело. Для этого необходимо сделать запрос в то бюро кредитных историй, которое хранит ваши данные.

Один раз в год можно обратиться за своей кредитной историей бесплатно. В зависимости от того, с каким бюро сотрудничал банк, предоставивший вам кредит, который вы не выплатил, механизм получения кредитной истории может быть разным.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Сайты конкретного бюро кредитных историй помогут вам разобраться в процессе получения информации.

Работа над ошибками

Итак, вы получили свою кредитную историю. Проверьте, соответствуют ли данные в ней реальному положению вещей.

Вы числитесь неплательщиком по кредиту за холодильник, который (пусть и с задержкой) закрыли уже несколько лет назад? Вам необходимо направиться в банк, который предоставил вам этот кредит, и попросить выдать вам справку о закрытии задолженности и отправить запрос в бюро кредитных историй на исправление ваших данных.

Если вся информация о ваших просрочках и невыплатах соответствует действительности, то исправить кредитную историю будет труднее.

  1. Во-первых, ни один банк не расскажет вам, на каких принципах строится оценка платежеспособности и насколько пристально специалисты этого банка оценивают кредитную историю своих потенциальных заемщиков.

    Тем не менее, общий принцип оценки заемщиков предусматривает наличие некоего срока давности (для каждого банка разный), по истечении банк может дать кредит и тем, кто в прошлом был неплательщиком.

  2. Во-вторых, банки не всегда сотрудничают со всеми бюро кредитных историй, поэтому не каждый банк может быть в курсе ваших проблем по всем прошлым кредитам (если они не были связаны с откровенным мошенничеством, конечно). Обратитесь за кредитом в несколько банков.
  3. В-третьих, в некоторых банках до сих пор существует индивидуальная проверка каждого заемщика силами кредитных комитетов, в этом случае может помочь заявление с описанием ситуации и признанием «ошибок молодости», поданное вместе со справками о погашении всех проблемных кредитов.

    Но ждите, что вам одобрят кредит на самых плохих условиях – минимальная сумма и максимальная ставка. Главное теперь – погашать без просрочек этот кредит, чтобы кредитную историю не испортить еще больше.


Зарубежный опыт

Кстати, у западных банков существует целое продуктовое направление: кредиты и кредитные карты для исправления кредитной истории.

Внимание!

Человек берет небольшую сумму по высоким ставкам (компенсацию риска для банка никто не отменял) и постепенно выплачивает этот кредит, тем самым исправляя свой имидж злостного неплательщика.

Вполне возможно, что скоро подобный продукт появится и в российских банках.

Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех пунктов договора влияют на его репутацию. История кредитополучателя будет рассматриваться банком как негативная по таким факторам:

  • несвоевременность платежей по графику — в этом случае у каждого кредитора собственные критерии уровня критичности просрочки; наличие непогашенных просроченных обязательств в полном или частичном объеме;
  • открытое судебное производство, где соискатель займа выступает ответчиком.

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

После рассмотрения заявки при отсутствии вины гражданина банк сам устраняет допущенную оплошность. Таким образом, если гражданин планирует обращаться за новым кредитом, то исправление кредитной истории становится актуально в любом случае вне зависимости от причин ее образования.

Для того, чтобы улучшить сложившуюся плохую кредитную историю нужно разобраться, что влияет на неё в первую очередь. К тому же это поможет не портить её в дальнейшем. Существует всего несколько важных аспектов, которые почему-то часто нарушают заёмщики:

  1. Небольшие нарушения. Сюда относят просрочки на несколько дней, итоговое закрытие кредита чуть позднее даты, указанной в договоре. Даже несущественная задержка в одном из кредитов считается уже плохой. Поэтому старайтесь всегда платить вовремя. При таких нарушениях банк сможет выдать новый заём клиенту, но он уже будет на более строгих условиях – повышенная ставка, уменьшенные сроки, ограничение максимальной суммы.
  2. Единичная или регулярные просрочки по взносам. Если клиент регулярно платит позднее срока либо один раз заплатил позднее срока на пять дней и более, то это моментально ухудшает всю кредитную историю. Это уже нарушение средней степени тяжести и существенно влияет на решение банков по выдаче денег заёмщику.
  3. Серьёзные нарушения. К таким относится невозврат части суммы по кредиту. В этом случае заёмщику через решение суда запрещается пользоваться кредитами в течение определённого срока, который зависит от невыплаченной суммы.

Этот список представляет причины, в которых виноват сам заёмщик. Но иногда возникают такие ситуации, что кредитная история портится не по вине человека. Например, платёж был отправлен в срок, но по техническим причинам перевод был задержан. Но кредитора эти причины в большинстве времени не особо сильно волнуют. Поэтому даже честные и исправно платящие люди не застрахованы от таких проблем.

Что значит испорченная кредитная история и что с ней делать?

Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства.

В кредитной истории заемщика отображаются:

  1. личные данные заемщика,
  2. все взятые кредиты,
  3. дисциплина проплат.

Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать.Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному.

Предупреждение!

Банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту.

Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое.

При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй.

При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства.

Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится.

Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита.

Совет!

Чтобы улучшить свое положение в БКИ, обращайтесь за помощью в брокерское агентство или берите небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Если, Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации и выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года.

Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной.

Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.

Сегодня взять кредит в банке считается обычным делом. Однако желание клиента далеко не всегда бывает поддержано банком.

Как быть, если вы обратились за кредитом в несколько банков, и везде вам отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история: в прошлом вы крайне недисциплинированно гасили взятые кредиты.

Александр Антонов, директор департамента риск-менеджмента РОСГОССТРАХ Банк: «Анализ кредитной истории для банка является существенным фактором оценки рисков, поэтому, если у клиента отрицательная кредитная история, то доказать банку собственную платежеспособность крайне сложно, но возможно.

Александр АнтоновВ первую очередь клиенту необходимо обязательно узнать, в каком бюро кредитных историй находится информация о просрочке.

Бывает, что человек не знает о наличии задолженности на незначительную сумму, обычно это связано с какой-либо неоплаченной комиссией, которая впоследствии накапливается и превращается в круглую сумму.

Внимание!

Чтобы узнать, в каком бюро хранится информация о кредитной истории, можно обратиться в центральный каталог кредитных историй, например, через интернет-сайт Банка России или через любую кредитную организацию, которая не вправе отказать клиенту в предоставлении такой услуги.

Затем уже нужно обратиться в бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату).

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить – для этого есть специальная процедура в бюро.


Исправляем ошибки

Если кредитная история испорчена по вине самого клиента, но у него на это были весомые причины, то необходимо обратиться в банк, аргументировать свое поведение и представить подтверждающие документы (например, запись в трудовой об увольнении или справку из больницы).

Предупреждение!

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально и может предложить варианты дальнейших выплат с учетом возможностей клиента. Например, погашение всей имеющейся просрочки по кредитам.

Если денег на погашение нет, то можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть фактически войти в новый график платежей и его исполнять.

Так или иначе, кредитная история со временем перестанет быть отрицательной, и можно снова обращаться в банк за получением кредита, так как большинство банков оценивают платежеспособность клиента, анализируя определенный промежуток времени кредитной истории (обычно не более двух лет), а не всю.

Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем».

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Прежде всего, любому заемщику, получившему кредит, рекомендуется ознакомиться с ФЗ №218 «О кредитных историях».

Внимание!

Неважно, насколько вы хорошо исполняли свои кредитные обязательства, к сожалению, имеют места инциденты, когда данные в НБКИ передаются с задержкой или не полностью.

В результате заемщик, который своевременно погасил кредит, будет значиться должником.

Немаловажный нюанс, о котором, к сожалению, не знают большинство заемщиков, заключается в том, что в России есть сразу несколько бюро кредитных историй.

По закону банки обязаны предоставлять информацию как минимум в одно бюро кредитных историй. На практике это значит, что взятый в банке «А» кредит могут не видеть в банке «Б».

Также надо обратить внимание, что банки могут передавать информацию в бюро не позднее 10 дней со дня совершения операции, наступления события. К сожалению, практика показывает, что банкам не всегда удается соблюдать эти условия соглашения.

Данные могут попадать не в полном объеме и с задержками. Это связано с большим массивом данных, включенных в информацию, обязательную к предоставлению в бюро, и большим количеством операций.

Совет!

В любом случае начинать следует с получения отчета по кредитной истории. Это поможет вам оценить, насколько объективные и актуальные данные хранятся в бюро.

Помимо информации о действующих и погашенных кредитах вы сможете увидеть подробную информацию о своих просроченных обязательствах, что немаловажно, сколько раз и на сколько дней вы нарушили условия кредитного договора и даже сколько запросов поступало на вас в бюро.

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

В случае если вы обнаружили ошибку в отчете, вы можете потребовать исправить ее.

Итак, допустим, вы получили отчет, в котором все данные указаны верно. У вас имеются длительные или краткосрочные просрочки на сумму полного ежемесячного платежа или немного более.

Мы не рассматриваем случаи, когда заемщик не гасил кредит вообще в течение длительного периода, или случаи, когда дело доводилось до суда.

Основными параметрами оценки тут являются:

  • количество просрочек,
  • количество дней в просрочке;
  • сумма просрочки.

При этом количество дней в просрочке, как правило, более значимый параметр, чем количество просроченных платежей, так как это напрямую отражает вашу платежеспособность.

Предупреждение!

Если вы в течение года постоянно опаздывали с платежом, то вы просто недисциплинированный заемщик, то есть, иными словами, своей кредитной историей вы показываете банку, что деньги у вас есть, но вы халатно относитесь к кредитам.

Общий метод логичен и понятен: чем меньше просрочек на меньший срок и сумму вы допускали, тем больше у вас шансов на одобрение.

Второй по значимости параметр – это количество просрочек: чем чаще вы не вносили платежи, тем меньше у вас шансов на получение кредита. Но тут надо соотносить общий срок вашей кредитной истории и количество дней в просрочке.

Проанализируйте ситуацию. Как уже отмечалось, важный фактор – это количество дней в просрочке. Абсолютное большинство банков крайне негативно относятся к заемщикам, не гасившим кредиты более 90 дней.

Если вы в течение трех месяцев не вносили ни копейки и не реструктуризировали ссуду, то вы так называемый безнадежный заемщик. Но тут надо понимать, что не все банки смотрят так на ситуацию.

Как исправить кредитную историю, если не дают кредиты?

Допустим, если это был период 2008-2009 годов, то некоторые банки могут отнестись к вам достаточно лояльно. Тут все будет решать ваш разговор с банком.

Внимание!

Уточнять ситуацию с просрочкой придется с конкретным сотрудником банка, здесь очень важно объяснить, почему вы допустили такую ситуацию.

Где можно узнать свою кредитную историю

Каждый гражданин РФ имеет полное право раз в год проверить бесплатно свою кредитную историю. Делается это с помощью центрального каталога кредитных историй. В этом архиве содержится вся информация о заёмщиках и выполнении их обязательств. Но доступ к нему имеют далеко не все банки.

В основном все пользуются бюро кредитных историй. Этих небольших контор уже много и определить в какой именно из них находится ваше дело можно с помощью кода субъекта. Если такого не имеется, то стоит узнать организацию у банка, в котором был взят кредит. При обращении вам выдадут все необходимые данные и контактную информацию.

Удобнее всего, не посещая лично никаких офисов, можно проверить кредитную историю онлайн. Интернет позволяет узнать всю информацию. Для этого потребуется заполнить свои личные данные и подождать результата пару минут. На экране появится вся существующая информация с подробностями.

Принимая решение о выдаче заемных средств, банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя.

Предупреждение!

Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю.
У заемщиков с плохим досье часто возникают сложности с получением различных кредитных продуктов, поскольку банки не доверяют таким соискателям.

Между тем у каждого, кто имеет далеко не безупречную репутацию, есть возможность улучшить кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Редко кому из заемщиков удается выплатить кредит без каких-либо нарушений договора. Между тем, от того, как должник возвращает денежный заем, зависит состояние его общей истории кредитования.

Чем больше ошибок допускает заемщик во время погашения долга, тем сильнее портится его досье.

Из-за чего ухудшается кредитная история:

  • задержки ежемесячных взносов;
  • внесение регулярных платежей не в полном размере;
  • запрещенная реализация залогового имущества;
  • образование задолженности;
  • нарушения правил пользования ипотечной недвижимостью;
  • неуведомление об изменении дохода, места жительства и т.д;

Любое действие должника, которое нарушает даже одно незначительное условие договора денежного займа, всегда фиксируется в кредитном досье.

Кроме того, репутация заемщика может испортиться, если ему часто отказывают в предоставлении кредитных продуктов.

Следовательно, такие действия соискателя так же отрицательно отражаются на его истории, как и предоставление поддельных документов.

Depositphotos_65423841_m-2015.jpg

Плохая репутация значительно снижает шансы на получение заемных средств, но при желании заемщик всегда может улучшить кредитную историю. Для исправления отрицательной истории есть несколько действенных способов.

Если история выплат кредитных долгов испорчена, то сделать ее менее негативной можно с помощью микрозаймов. Оформить небольшой денежный заем сегодня гораздо проще, чем взять крупную сумму заемных средств.

Микрофинансовые организации редко проверяют репутацию соискателя, поскольку их не интересует, как он раньше брал и возвращал кредитные продукты. Следовательно, получить микрозайм можно и с плохим досье.

Внимание!

Каждый небольшой кредит, взятый и погашенный правильно, будет улучшать отрицательную историю. Если регулярно оформлять микрозаймы, то постепенно кредитное досье изменится в лучшую сторону.

При этом размер микрокредита не имеет особого значения. А вот для более быстрого исправления репутации брать денежные займы в МФО следует на короткий срок.

Как улучшить свою кредитную историю, если она ухудшилась из-за проблем с погашением долгов?

Для этого нужно провести реабилитацию – доказать, что возвращать займы было невозможно по причине отсутствия денежных средств.

Чтобы это сделать, необходимо собрать определенные документы, которые подтверждают, что погашать долг заемщику было нечем.

Кроме этого, в качестве доказательств может быть предоставлено следующее:

  1. справка о сумме дохода (в случае снижения заработной платы);
  2. справки о болезни;
  3. документ, подтверждающий, что должник стоял на учете в государственной службе занятости;

Все доказательства должны быть официальными и заверенными, иначе они не будут иметь никакого значения. Собрав документы, заемщик может обратиться в банк с заявлением о пересмотре его истории в данной финансовой организации.

Банк вправе отказать в такой просьбе. Решение кредитора во многом зависит от того, были ли конфликты между ним и заемщиком, когда он погашал долг.

Кроме того, немаловажное значение имеет и то, сколько прошло времени с даты погашения денежного займа.

Исправление ошибок

Иногда история кредитования бывает испорчена из-за ошибок не самого заемщика, а банка или бюро, в котором хранится документ.

Внимание!

Финансовые организации по ошибке могут передать в кредитный архив неточную или полностью ложную информацию. В результате в досье заемщика появляется негативная информация, которая портит его репутацию.

В работе БКИ так же может произойти сбой, из-за которого в документ могут попасть недостоверные данные.

Когда заемщик в ходе очередной проверки своего досье обнаруживает, что в нем содержится информация, которая не соответствует действительности, то он может исправить ошибку двумя способами:

  1. Обратиться в банк, который передал ошибочные сведения в БКИ. После принятия данной заявки любая кредитная организация обязана ответить на нее в течение 30 дней.

    Банк должен провести проверку информации, а затем передать в бюро исправленные данные.

  2. Подать заявку о наличии ошибочных сведений сразу в Бюро кредитных историй. Данная организация, так же как и банк, обязана проверить досье на наличие недостоверной информации.

    Срок проверки тоже не должен занимать более одного месяца. Результаты заемщику, как правило, предоставляются в письменной форме.

Стоит отметить, что проверка истории осуществляется бесплатно — заемщик ничего не платит ни банку, ни БКИ.

Прежде чем взять денежный заем, следует хорошо подумать: совпадают ли финансовые возможности с предполагаемой кредитной нагрузкой. Ведь получить заем всегда проще, чем его возвращать.

Сразу сообщать кредитору о проблемах с деньгами. Многие банки стараются вместе с клиентом решить проблему его временной неплатежеспособности. Но это только в том случае, когда должник не пытается уйти от ответственности.

В случае конфликтов с банком по поводу просрочек или образования задолженности, следует сохранять все справки и другие документы, которые доказывают финансовую несостоятельность. Без письменных доказательств исправить плохую историю практически невозможно.

Совет!

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное досье не содержит ошибочных сведений, необходимо периодически проверять его. Количество проверок в год зависит, прежде всего, от того, как часто оформляются займы.

Если кредит заемщик берет довольно редко – 1 раз в 5-6 лет, то достаточно будет ежегодной проверки истории.

Сохранить хорошую кредитную историю не сложно, а вот исправить негативное досье довольно трудно. Поэтому задачей каждого заемщика является поддержание положительной репутации.

Если же досье уже испорчено, то не стоит пускать все на самотек, ведь с помощью способов, которые описаны в статье, можно существенно улучшить его состояние.

Не стоит забывать, что история кредитования – это важный документ. Ведь от информации, которая в ней содержится, во многом зависят шансы заемщика на оформление новых сделок денежного заимствования.

Итак, сегодня разберем, как исправить плохую кредитную историю… Возможно ли это в принципе? Да, но в любом случае потребуется время и определенные усилия с Вашей стороны. Поехали…

Внимание!

Если КИ была испорчена по Вашей вине, то ее можно исправить быстро и полностью погасив все задолженности и начав с чистого листа: взять новые мелкие займы и своевременно их выплачивать.

Если репутация запятнана не по Вашей вине, то кредитную историю необходимо оспаривать.

В первую очередь проверяем свою кредитную историю. Далее действуем по ситуации…

Исправление кредитной истории начинается с того, чтобы полностью, с учётом всех набежавших процентов, погасить задолженности перед кредитором или кредиторами.

  1. Берем мелкие кредиты, такие как покупка недорогих бытовых электроприборов в магазинах. Они практически не проверяются – всё оформляется на месте в течение десяти-пятнадцати минут.
  2. Вовремя вносим все платежи по ним. Еще лучше — выплачиваем досрочно.
  3. Как улучшить кредитную историю бесплатно? Откройте небольшой вклад в банке, где в последствии собираетесь взять заем.
  4. Нужно доказать, что вы действительно исправились. Сохраняйте, чтобы впоследствии предъявить, все квитанции, к примеру, об оплате коммунальных услуг – причём за последние пару лет, в которых наглядно просматривается регулярность ваших платежей.
  5. Ну и, конечно же, когда будете непосредственно обращаться в банк, не помешает серьёзный разговор с представителем банка и дополнительные гарантии в виде залога, постоянной хорошо оплачиваемой работы или серьёзного поручителя за ваши добрые намерения.

Помните! Если Вам предлагают исправить, улучшить КИ за деньги, путем вмешательства в официальные данные, то это банальный развод.

  • Убедитесь, что данные в кредитном отчете неверны. Это может произойти по вине банковского работника (путаница с однофамильцами или же не вовремя дошедший платеж).

    Или Вы стали жертвой мошенников, оформивших заем в банке на Ваше имя.

  • Далее подавайте официальный запрос в НБКИ — национальное бюро кредитных историй по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д.20/1.

    В запросе указывается какие именно данные Вас не устраивают (ошибки в паспортных и/или личных данных, Вы не давали согласия на передачу персональных данных, ошибки в сведениях о самих кредитах и т. д.).

    Посмотрите форму запроса для физических лиц.

  • Запрос рассматривается в течение 30 дней. Специалисты НБКИ перепроверяют все спорные моменты и обращаются непосредственно в ту кредитную организацию, к которой имеются претензии.
  • Если претензии верны и банк со всем согласен, то в Вашу кредитную историю вносятся соответствующее исправление. Отчет с новой «чистой» КИ отправляется Вам по почте или в электронном виде.
  • Если мнение банка не совпадает с мнением заемщика, то выход один — обращаться в суд. Федеральный закон «О кредитных историях» Вам в помощь.

    Процедура эта для банка не желательна, так что порой достаточно просто намерений со стороны заемщика.

    Главным и определяющим тут является то, что Вы уверены в ошибке при формировании своей КИ и не боитесь идти до конца.

Почему портится КИ?

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

  1. Ошибочно введенные данные. Работники банков и БКИ могут ошибиться и ввести кредитные показатели вашей тёски. Такие случаи действительно бывают. Есть подозрения в ошибке, обратитесь с заявлением в банк, который выдавал деньги. Они обязаны все перепроверить.
    Системные сбои тоже не исключение. Обновление систем и программ, может повлечь изменение в отчете.
  2. Возможно личными данными воспользовались мошенники. Для многих займов, нужны только паспортные данные и подпись. Использовать это достаточно просто.
  3. Ежемесячные опоздания по срокам. Как правило, однократный пропуск ничего не изменит. Но систематические «прогулы» банк прощает с трудом. В частности, если деньги были взяты на длительный срок, по льготным условиям.
  4. Долг, который не закрыт. В данном случае, положительного ответа не ожидайте. Единственный вариант, если до его погашения остается пару дней. Все пункты договора выполняются вовремя. И банк, в котором берете новый кредит, не первый раз предоставляет свои услуги.
  5. Суд. Финансовые разбирательства в суде отображаются в вашей кредитной истории. Банк узнает об этом, как только получит ответ из БКИ.

Плохая кредитная история еще не приговор. Нужно подобрать более оптимальный вариант, для исправления КИ. С помощью данной таблицы, узнаете актуальные варианты повышения кредитного рейтинга.

Закрываем все долги
  1. Только после оплаты задолженностей можно восстановить кредитную историю.
  2. Мелкие займы закрыть нужно в первыю очередь. Суммы по ним небольшие, но банк относится к ним серьезно. Процентные ставки могут перерасти в заоблачные суммы.
  3. Обратиться к юристу банковской сферы. Он поможет разобраться с пенями по долгам, которые «тянутся» не первый год. Можно добиться их отмены или частичного уменьшения. Это значительно снизит на вас финансовую нагрузку.
  4. Если дело дошло до суда, попросите увеличить срок возврата. Назначить день оплаты, который удобен вам.
Помощь МФО Если нужно быстро подкорректировать свою историю. Банки отказывают даже в небольших ссудах. Тогда этот вариант поможет. Нужен только паспорт и возможность вовремя рассчитаться с организацией. Время действия такого займа не больше 30 дней. Что поможет быстро поставить плюс в кредитном отчете.
Депозит в банке Возможно у вас есть действующий депозитный счет в банке. Тогда, за получением ипотеки, займа лучше обратиться именно в это учреждение. В таком случае, лояльное отношение гарантировано.
Или же откройте депозит, перед тем как сделать запрос. Таким образом, зарекомендуете себя как платежеспособного клиента.
Получить кредитную карту Ряд банков, предоставляет такую услугу, не смотря на испорченную историю. Пользуйтесь безналичными расчетами, вовремя оплачивайте комиссию. Такие карты имеют ряд бонусов, установленных в зависимости от пакета услуг. (подробнее тут)
Использование карты отобразиться в данных отчета, что несомненно приведет к росту скорингового балла.
Товар в рассрочку Не обязательно брать кредит для покупки бытовой техники или мебели. Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку на свой товар. Ежемесячные возвраты не большие, выплатить их просто. Кредитный отчет отобразит его как оплаченную ссуду, что повысит шансы на получение кредита в банке.

Удалить кредитную историю невозможно. Она хранится назначенное время – 10 лет. Потеря, смена паспорта не влияет на сроки нахождения ее в БКИ.

Если исправить историю самостоятельно не удается, можно воспользоваться кредитными разработками банков. На примере ПАО «Совкомбанк» узнаем структуру кредитного продукта.

Программа улучшения КИ происходит в 3 этапа. После прохождения клиенту доступен кредитный лимит:

  • до 100 000 р., если использовать программу №1;
  • более 100 000 р., если использовать программу №2.

Итак, 1 этап — » Кредитный доктор». Необходимо оформить заявку в офисе или через интернет. Форма для заполнения стандартная. Для этого необходим паспорт и второй документ на выбор: свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, страховой медицинский полис, водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение.

Как восстановить кредитную историю?

Важно знать! Консультацию по улучшению вашей кредитной истории можно получить в офисе Совкомбанка БЕСПЛАТНО.

2 этап — Получаете деньги на карту только для безналичного использования.

3 этап —  Длится до 18 месяцев, в зависимости от суммы взятого кредита.

В период прохождения программы строго соблюдайте условия. В срок оплачивайте суммы, рассчитывайтесь только картой, не снимая наличных денег ( второй этап).

Используйте сразу несколько вариантов, это поможет ускорить процесс реабилитации кредитного рейтинга. Впредь, внимательно относитесь к условиям договора. Своевременные оплаты помогут избежать вопроса: «Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?»

Если вам постоянно отказывают в кредитах, проверьте свою кредитную историю.Закажите онлайн отчет и узнайте по каким причинам вам делают отказы, в каком состоянии ваша КИ.Посмотрите на себя глазами банков!

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

Внимание!

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить раз в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам нужную информацию неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно, посредством Почты России или через Партнеров Бюро (способы получения Кредитного отчета).

После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли убрать кредитную историю.

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

Для этого Вам требуется:

  • Заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на Ваш взгляд, данные.
  • Заявление необходимо выслать при помощи Почты России в адрес Бюро. Вы также можете подать заявление в Бюро лично.

Наше Бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, Вы можете обратиться напрямую в банк или же потребовать внесения изменений через суд.

Каким образом исправить плохую кредитную историю, когда каждый банк отказывает в кредитовании, даже когда сумма кредита не очень большая? Скорее всего, раньше у Вас были задолженности, а их оплата проходила очень медленно.

Предупреждение!

Каждый год кредитование плотно входит в жизнь каждого человека, а кредитная история станет частью жизненной истории, поэтому банки в любом случае будут интересоваться кредитной историей.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель.

Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы. Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

Во время повторного обращения в банк, независимо от того брали раньше в нём кредиты или нет, изучается кредитная история заемщика и только после этого выносят решение о том, дать ссуду или отказать.

Чтобы избежать рисков, кредитные организации облагораживают таких заемщиков «меткой», так что появляется всё меньше и меньше шансов получить долгожданный кредит.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

  1. невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение);
  2. многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);
  3. одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма).

Есть и такие примеры, когда заемщик погасил кредит как раз в момент последнего платежа, но, деньги в банк шли несколько дней. Таким образом, считается, что заёмщик просрочил платеж.

Ещё пример. Когда заемщик оплатил окончательный платеж, он думал, что все средства вернул, но остались мелкие копейки, которые также нужно оплатить и таким образом счёт не закрывается и банк считает, что заемщик не полностью погасил все свои долги.

Всё равно эти копейки являются долгом, поэтому взимаются различные штрафы.

Совет!

Со временем штрафы могут вылиться в круглую сумму, поэтому всегда нужно контролировать баланс.

Кредитная история, где есть информация об одноразовой просрочке платежа менее 5-ти дней, не считается идеальной, хотя многие банки не отказывают таким заемщикам и с легкостью выдают кредиты.

Кредитная история, где есть информация о неоднократных просроченных платежах от 5-ти до 35-ти дней и более – это, в принципе, плохая кредитная история, но, кредит всё-таки был полностью погашен, так что решение о выдаче кредита такой особе является личным делом каждого банка.

Кроме нарушений во время возврата кредита, есть ещё ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю плохой, даже, несмотря на то, что заемщик исправно выплачивал деньги в срок, установленный банком.

Кредитная история заемщика может быть испорчена ещё несколькими способами:

  • если против заемщика вынесены судебные решения,
  • заведено уголовное дело,
  • подан иск по поводу мелких нарушений.

Что это такое?

  • Улучшить кредитную историю с помощью займа или путем приобретения товаров в кредит.
  • Обнулить КИ через суд или дождаться истечения срока действия отрицательных записей.
  • Воспользоваться специальными платными программами улучшения КИ.

Финансовые методы

  1. В случае обнаружения просрочки необходимо обратиться в банк, и в то место, в котором совершался перевод. Предоставить чеки, найти проблему и устранить ее в кратчайшие сроки. Через месяц обратитесь в БКИ для получения выписки (1 раз в год бесплатно) и проверьте, как инцидент отразился на КИ. Если негативно – направьте в БКИ письмо с подробным описанием ситуации, приложенными чеками и просьбой исправить КИ.
  2. Вы могли выплатить кредит вовремя (или с парой незначительных просрочек), но в выписке из БКИ он числится мертвым грузом. Как это возможно? Сотрудник банка при передаче данных мог допустить ошибку, и исправить ее в ваших силах. Закажите справку о погашении этого кредита, отправьте ее в БКИ и предоставьте туда, где берете новый кредит.
  3. Известны и такие досадные случаи, как испорченная КИ вашего полного тезки (включая дату рождения). Проверьте этот пункт, если банки не дают кредит даже впервые. Распутать этот клубок непросто, т.к. клиент не подозревает, что начиная с белого листа, он уже имеет проблемы. Запрос в БКИ поможет разрешить этот вопрос.

Где можно узнать свою кредитную историю

При заявке на заемные средства для потребительских целей для улучшения своей кредитной истории необходимо найти банк, готовый прокредитовать клиента с подпорченной репутацией. Надо понимать, что кредитор в этом случае предложит повышенные проценты и может потребовать еще участия поручителей. Для исправления кредитной репутации достаточно взять небольшую сумму на короткий срок и аккуратно платить в соответствии с условиями. Рекомендуется для полноты эффекта проделать операцию по заключению нового договора 2–3 раза.

Кредитная карта

При том, что проценты по кредиткам, как правило, высокие, этот вариант будет наименее затратным, если картой грамотно пользоваться. Карты сегодня выпускаются на гибких условиях, когда предоставляется длительный льготный период без начисления процентов при совершении безналичных расчетов. Активное пользование открытым кредитным лимитом и своевременное пополнение карты продемонстрирует платежеспособность гражданина.

Предложений по картам много, и кредитно-финансовые организации лояльны к претендентам, поэтому пользование кредиткой станет хорошим способом улучшения КИ. Удобно картой воспользоваться и для реальных приобретений. Главное — своевременно рассчитываться, внося сумму, необходимую к уплате к определенному сроку до завершения льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к соискателям, и вероятность получить деньги в долг высока, в том числе для лиц с серьезными нарушениями при обслуживании прошлых кредитов. МФО одобряют заявки большинству соискателей, но стоимость кредита обходится дорого: предлагаемые ставки доходят до 2% в день.

Улучшение кредитной истории с помощью приобретения товара на условиях рассрочки — практичный и доступный вариант. Для планирующих покупки такой способ решает сразу две задачи:

  • окупается нужный предмет, который оплачивается частями;
  • исправляется репутация перед банками при условии, что соблюдаются все сроки и суммы платежей.

Удобно воспользоваться для этих целей и специальной картой рассрочки — банковским продуктом, набирающим больший оборот в финансовой и торговой сферах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки предоставляют кредиты клиентам и с неблагонадежным досье. Для этого потребуется предоставить залог от себя лично или найти лицо, способное предоставить ликвидное имущество в соответствии с требованиями конкретного банка.

  • Самый длительный, но наиболее действенный метод – брать в течение двух-трёх лет кредиты на покупку бытовой техники. При оформлении сразу стоит обратить внимание на сроки, проценты, периодичность платежей. Если всё это вас вполне устраивает и не вызывает нужды тратить на это последние деньги, то смело заключайте договор.

Но сразу возьмите за правило, что взносы нужно оплачивать заблаговременно, чтобы не возникало ситуации с просрочкой. Несколько таких кредитов без замечаний существенно исправляют вашу историю и повышают платёжеспособность в глазах банка.

  • Второй способ значительно быстрее, но куда сильнее бьёт по кошельку. Нужно обратиться в несколько микрофинансовых организаций с целью оформления краткосрочного займа. Лучше всего выбирать минимальные проценты и минимальные сроки. После успешного получения денег стоит к ним добавить все дополнительные проценты и подождать до дня возврата. После выплаты всех долгов ваша кредитная история моментально получит несколько положительных записей, что поможет повысить доверие банка.
  • Ещё один способ не всегда работает и для него нужна будет не сильно испорченная история без грубых нарушений. Этот вариант подойдёт только тем людям, которые исправно всё оплачивали, но просрочка произошла не по их вине. Задержанный платёж можно оспорить и показать, что оплачивали вы ровно в срок. После этого сделайте обращение с просьбой сделать пересмотр долга. Это поможет улучшить кредитную историю и получить рефинансирование кредита.
  • Ещё один достаточно дорогой, но в то же время эффективный способ – это оформление кредитных карт от нескольких банков делающих акцент на продвижение именно этого продуктами. Далеко за примерами ходить не нужно – «Тинькофф», «Хоум Кредит Финанс». Используйте как можно больше карт для быстрого восстановления и платите ими по максимуму, который можете себе позволить. Чем больше будут объёмы сделок, тем лучше. В течение года можно улучшить даже самые безнадёжные результаты.
  • Дополнительно можно подтвердить платёжеспособность. Для этого потребуется предоставить справки о доходах, оплаченные квитанции коммунальных услуг. Свободная сумма должна превышать ту сумму, которую нужно будет платить по кредиту. Способ поможет повысить доверие со стороны банка не только при плохой кредитной истории, но и при её полном отсутствии.

Как вы видите способов улучшить кредитную историю существует несколько. Каждый человек может выбрать себе наиболее подходящий путь и повысить доверие банка при следующем обращении.

Конечно, существует вероятность того, что работники, например, МФО смогут выдать вам заём по своей невнимательности, поверхностно проверив данные. Но в дальнейшем при обнаружении этого факта могут появиться непоправимые проблемы. Будет внесена соответствующая запись в кредитную историю.

Мало того, что она и так была далека от идеала, так ещё и добавилась поправка с попыткой мошенничества и сокрытий сведений. Этот факт сильно ухудшит положение, поэтому лучше этим не заниматься и сразу предупреждать сотрудников о смене документа, удостоверяющего личность.

Что это такое?

В том случае, если кредитополучатель вовремя выполнил все долговые обязательства, то история платежей считается положительной.

Если же заемщик нарушил условия договора и не вернул долг кредитору, то его кредитная история является отрицательной. Состоит она их трех частей:

  • титульной,
  • основной,
  • дополнительной.

В титульной части содержится информация о личных данных человека, оформившего денежный заем, а именно Ф.И.О., паспортные данные, место рождения, ИНН, данные свидетельства обязательного пенсионного страхования.

Основная часть документа содержит данные о прописке и регистрации гражданина, общую сумму долга и срок выплаты, все сведения, касающиеся справок из государственных органов, а также из кредитных учреждений, характеризующих платежеспособность заемщика.

В дополнительной части истории финансовых выплат кредитополучателя содержится информация о тех организациях, которые выдавали денежные займы, а также даты их запросов.

В первую очередь кредитная история необходима организациям, выдающим денежные ссуды. Данная система была создана после того, как появилось множество недобросовестных плательщиков, которые не выполняли свои обязательства по договору займов.

Чтобы отслеживать таких неплательщиков, а также выявлять их, была придумана база кредитных историй. Таким образом, все банки ежедневно отправляют отчеты о своих клиентах, а именно об оформлении либо погашении очередного займа.

Именно поэтому, если какой-то банк отказал вам в предоставлении кредита, то можно сделать запрос и узнать причину отказа, ознакомившись со своей историей финансовых платежей. Возможно, в ней были просто допущены ошибки, после исправления которых можно будет рассчитывать на получение займа. О том, как улучшить испорченную кредитную историю, будет рассказано немного ниже.

Все отчеты о заемщиках хранятся в Центральном каталоге кредитных историй, который был создан Банком России. В данную единую базу поступают все отчеты от кредитных организаций.

Помимо Центрального каталога существуют еще и бюро – БКИ. Они являются коммерческими организациями и выполняют ту же функцию, что и ЦККИ, только их насчитывается множество.

В каком конкретно подразделении хранится история определенного заемщика, можно узнать, обратившись в банк.

Узнать о своей кредитной репутации можно как в отделении БКИ, так и через интернет. Для этого нужно знать код субъекта. Если же такого кода нет, то необходимо лично обратиться в офис банка, бюро кредитных историй либо в микрокредитную организацию.

В связи с тем, что банки не выдают денежные займы лицам с отрицательной финансовой репутацией, то можно найти выход в сложной ситуации при помощи МФО. Микрофинансовые организации оформляют кредиты заемщикам даже с плохой историей финансовых платежей. Это одно из их главных преимуществ.

Такие займы, улучшающие кредитную историю, способны выручить в сложной ситуации и быстро решить проблему нехватки денежных средств. Все, что потребуется, – это удостоверение личности. Менеджер микрофинансовой организации в течение короткого промежутка времени оформит ссуду.

Однако такие займы лучше брать на небольшой промежуток времени, потому что придется переплачивать большие проценты.

Задаются подобным вопросом граждане, желающие в будущем оформить крупный заем на длительный промежуток времени. Например, на покупку квартиры или автомобиля. Естественно, у всех есть шанс исправить свою финансовую репутацию. Для этого нужно знать некоторые тонкости.

Итак, как улучшить кредитную историю? Необходимо в течение двух-трех лет оформлять займы на покупку бытовой техники или мебели. Вовремя осуществляя платежи, заемщик таким образом будет исправлять свою КИ.

Многие интересуются, как улучшить кредитную историю в Сбербанке. Если говорить о конкретном банке, то алгоритм действий будет аналогичным. Можно попробовать обратиться к менеджеру банка и попросить о пересмотре прежнего долга. Возможно, кредитор пойдет навстречу и сделает рефинансирование кредита, что улучшить финансовые возможности плательщика, а со временем и его репутацию заемщика.

Советы

Чтобы избавить себя от поиска информации о том, как исправить кредитную историю лучше задуматься о её сохранении в хорошем состоянии. проверяйте свою КИ каждый год и отслеживайте изменения.

Если вы взяли кредит или заём внимательно и ответственно относитесь к его оплате. Не думайте, что заём на небольшую сумму не будет сильно влиять на историю. Наоборот, если вы не смогли выполнить обязательства даже на такую сумму, то не нужно рассчитывать в дальнейшем на кредиты суммой больше.

Если вы заметили отрицательные записи не по вашей вине, то обязательно подайте заявку на её пересмотр с соответствующим подтверждением отсутствия вашей вины.

Соблюдение этих простых истин поможет вам не ударить в грязь лицом во время обращения в банк. Максимальное доверие и самые выгодные условия получают только те клиенты, которые вызывают высокое доверие у сотрудников финансовой организации.

Другие интересные материалы по теме