Как расторгнуть договор с банком

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров

Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.

К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.

Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:

  1. Не стоит откладывать визит в офис банка на потом. Лучше всего уведомить банк о необходимости отказа в день кредитования. Это позволит сохранить клиенту значительные суммы денег;
  2. Отказ и расторжение договора будет происходить строго по условиям, оговоренным в самом документе. Поэтому следует изучить этот пункт еще до посещения офиса банка;
  3. Урегулировать спорные вопросы с банком мирным путем. Иногда стоит согласиться с предложениями банков для того, чтобы сохранить не только нервы, но и дружеские отношения. Такой подход положительно скажется в будущем;
  4. Внимательно изучить договор еще до его подписания. Сотрудники не могут обязать клиента подписывать документ здесь и сейчас. При необходимости можно взять один экземпляр домой. Такой шаг позволит подчеркнуть важные моменты, задать дополнительные вопросы.

Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.

Как расторгнуть договор с банком

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем:

  • задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
  • не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга. Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

  • графика платежей: изменение даты взносов;
  • срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
  • предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
  • снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

Как расторгнуть договор с банком

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке?

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно.

Нужно обязательно веское основание. Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

  • по соглашению сторон;
  • по судебному разбирательству.

Каждый потенциальный заёмщик должен внимательно читать кредитный договор, обращая пристальное внимание на ссылки. Заёмщику необходимо разобраться во всех требованиях банка, иначе потом будет сложно что-то изменить. Банки стараются представить заёмщику условия по кредиту в выгодном ракурсе, лучше, чем на самом деле.

Заёмщик может не заметить «подводных камней» в договоре кредитования. Расторгнуть соглашение, если не устраивают условия, практически невозможно. Вы всегда можете ознакомиться с примером договора займа.

Заёмщиком может стать дееспособный гражданин совершеннолетнего возраста, отвечающий за свои поступки. Так что, поставив подпись на договоре заимствования, заёмщик несет ответственность за свое действие, и если что-то ему не нравится, это только его вина. Расторгнуть кредитное соглашение можно только тогда, когда на это согласится кредитное учреждение, что случается крайне редко.

Совет!

Как правило, банковскому клиенту приходится до конца выполнять возложенные на себя обязательства перед кредитором, даже если они несправедливы с его точки зрения. Главное, чтобы был не нарушен закон, а банки научились хорошо разбираться в российском законодательстве.

Законные основания расторжения при нарушении со стороны кредитного учреждения. Если заёмщик решил, что кредитный договор оформлен на невыгодных условиях и при этом, кажется, что банк его обманул, а договор нарушает права, все-таки надо попытаться расторгнуть такой договор кредитования.

В подавляющем большинстве случаев банк не пойдет навстречу заёмщику, поэтому придется обращаться в суд. Расторгнуть кредитное соглашение в одностороннем порядке нельзя. Поэтому, чтобы суд встал на сторону заёмщика, необходимы веские основания. Таким основанием может стать нарушение условий договора.

Со стороны банка возможны такие нарушения, как изменение условий договора в одностороннем порядке. Например, банк самовольно увеличил процентную ставку или начал брать оплату за услуги, которые ранее были бесплатными.

Некоторые банки до сих пор практикуют единовременный платеж для того чтобы заёмщик смог получить заёмные средства. Однако не стоит путать единовременный платеж с неполной выплатой заёмных средств. Например, банковский клиент хочет оформить ссуду в 100 тыс. рублей.

Банк принимает заявку, но вписывает в договор кредитования пункт о единовременном платеже за выдачу кредитных средств. Если величина данного платежа составляет 10%, то заёмщику надо отдать банку 10 тыс. рублей, чтобы получить заёмные средства.

В результате получается, что заёмщик берет в кредитном учреждении фактически 90 тыс. рублей, а долг составляет 100 тыс. рублей. Казалось бы несправедливо, но все совершенно законно.

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном банки (кредитные организации).

Банк обязан принятьисполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.

Пункт 1 статьи 313 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов или условия обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Положение Банка России такой обязанности не устанавливает.

В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Признание недействительным договора, заемщика с третьим лицом, на основании которого данным лицом был погашен кредит за заемщика, не влияет на права банка, принявшего исполнение, и не влечет признания такого исполнения обязательства ненадлежащим.

Внимание!

Повышенные проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита могут быть снижены судом на основании мотивированного заявления ответчика.

Как расторгнуть договор с банком

Размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Ключевое разъяснение: односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному соглашению на будущее время не означает прекращения возникших обязательственных отношений между сторонами.

В такой ситуации обязанность заемщика по возврату фактически полученной суммы кредита, процентов по кредиту и неустойки за нарушение договорных обязательств сохраняется до момента фактического исполнения судебного акта о взыскании денежных средств по договору.

Совет!

В п. 7 Информационного письма N 147 описывается ситуация, в которой банк отказался продолжать кредитовать заемщика по договору кредитной линии ввиду неоспоримых доказательств того, что предоставленная должнику сумма не будет вовремя возвращена (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Как можно расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке?

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора. При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом. С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? Ответ узнайте прямо сейчас.

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию. Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем. Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме, направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

Предупреждение!

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку. В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению. В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным, так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга. С такой формулировкой банк может согласиться.

Через суд

Далее нужно составить иск о расторжении договора. Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту. К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком. В качестве примера приведены следующие нарушения: В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.

Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.

Как расторгнуть договор с банком

Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку. Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате госпошлины и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

Внимание!

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть. Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству, то шанс выиграть дело все-таки есть. Грамотно подготовиться к судебному разбирательству

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты, которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника. В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка.

Всё плохое когда-нибудь кончается: в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор

Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно. Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора.

Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика. Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.

Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.

Правда, проценты за срок использования заплатить все же придется. И, что радует, то предварительно банк не нужно ставить в известность, то есть, вы можете придти в банк через 30 дней и просто отдать все полученные деньги (с процентами за месяц пользования) и всё.

Расторжение кредитного договора с банком: основания, последствия

Вариант расторжения кредитного договора по соглашению сторон может потребоваться, например, при реструктуризации кредита. В этом случае, вы с банком подписываете соглашение, в котором будут урегулирован порядок погашения оставшейся задолженности (он может существенно отличаться от того, что было первоначально прописано в договоре).

Основанием для расторжения договора в судебном порядке (по инициативе заемщика) могут быть:

  1. Перечисление банком денежных средств в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре;
  2. Нарушение банком условий, прописанных в договоре;
  3. Повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
  4. Взимание комиссий и неустоек (штрафов), противоречащих законодательству;
  5. Не соответствующая закону очередность списания средств;
  6. Изменение обстоятельств с момента получения кредита заемщиком, например, в случае, если заемщик потерял работу, утратил предмет залога по кредиту и пр.

При этом, имейте в виду, что, даже, если вы расторгли кредитный договор через суд, это вовсе не будет означать, что вам не придется погашать долг. Это будет сделать необходимо, просто, может измениться график погашения, размер платежа и прочие условия (конкретно, как они изменятся, будет сообщено по решению суда).

Такие ситуации тоже не редкость, и чаще всего случаются, если заемщик регулярно нарушает условия внесения ежемесячного платежа, например, если вносить платеж с запозданием более трёх раз или в течение нескольких месяцев не вносить платежи вовсе (конкретные нормы назначает сам банк). В этом случае банк просит заемщика погасить задолженность досрочно и расторгает кредитный договор.

Другие интересные материалы по теме